第三方支付是指買賣雙方以外的業者居中代收貨款：顧客先把錢付給這個中間人，等出貨、約定期間屆滿或買方確認等條件成就後，業者再把錢轉給賣家。它和電子支付的差別在法規地位與業務範圍：電子支付機構（以下簡稱電支機構）要經金管會許可，除了代收，還能經營儲值與小額匯兌；只做代收的業者則要向數位發展部完成洗錢防制及服務能量登錄，不能讓使用者儲值或互相轉帳。網店使用第三方支付，主要是在結帳頁提供多種付款方式，再依合約收取撥款。
第三方支付的運作方式
電子支付機構管理條例把這種服務稱為「代理收付實質交易款項」，重點有兩個：背後要有真實的交易，款項在條件成就、期間屆至或付款方指示後才轉出。放到網店的情境，資金流可以拆成四步：
- 顧客在網店結帳，選擇業者支援的付款方式，例如信用卡、轉帳、超商代碼或行動支付。
- 錢先進到業者那裡，業者通知網店付款成功，網店把訂單改為已付款。
- 網店出貨或提供服務，雙方約定的條件達成後，這筆錢才能轉給網店。
- 業者依合約的撥款週期匯入網店的銀行帳戶，退款與爭議款依合約處理。
對買家來說，錢不必直接匯給還不熟悉的賣家；對賣家來說，接一家業者就能開放多種付款工具，實際可用的工具以業者支援為準。業者只是交易中間的代收方，不是賣家，也不負責商品本身。
三個法規名詞：代理收付、儲值與小額匯兌
要看懂兩者的差別，先分清楚條例第三條定義的三種業務：
- 代收貨款（代理收付）：背後有實際的買賣或服務交易，業者先替賣家收錢，條件成就後再轉出。網店收款用的就是這一種。
- 收受儲值款項：使用者預先把錢存進電子支付帳戶或儲值卡，之後用來進行多用途支付。
- 國內外小額匯兌：沒有買賣交易，只是依使用者自己的指示，透過帳戶或儲值卡移轉一定金額以下的錢，例如朋友之間轉帳。
條例第四條規定，電支機構可經營這三種業務與相關的外幣買賣，另有附隨業務。第六條規定，要經營儲值或匯兌，必須同時經營代收；被代收的交易本身，也不得涉及其他法規禁止的交易。
第三方支付和電子支付差在哪裡
日常說的「第三方支付」常泛指各種代收服務，法規上則依業務範圍與監理方式區分為兩種：
| 比較項目 | 電支機構 | 第三方支付服務業者 |
|---|---|---|
| 法律依據 | 電子支付機構管理條例 | 洗錢防制法第六條，以及數位發展部據此訂定的登錄辦法 |
| 進入門檻 | 經金融監督管理委員會許可；限股份有限公司，銀行與中華郵政可兼營 | 向數位發展部完成洗錢防制及服務能量登錄 |
| 可經營的業務 | 代收、儲值、匯兌與相關外幣買賣，以及附隨業務 | 只能代收有真實交易的貨款 |
| 儲值與互相轉帳 | 可以 | 不可以 |
| 規模限制 | 取得許可後，依許可的業務範圍經營 | 保管的代收款項總餘額超過主管機關規定的一定金額後，要在六個月內申請成為電支機構 |
| 代收款項的保管 | 專營機構的儲值款項扣除準備金後，連同代收款項，全部交付信託或由銀行承擔十足的履約責任 | 代收款項全部交付信託專戶，或由銀行承擔足額的履約責任 |
| 名單在哪裡查 | 金管會銀行局網站「依機構別」 | 數位產業署網站「能量登錄」項下的審核通過名單 |
只需要代收貨款時，兩種都能用。功能規劃若包含會員儲值、點數加值或使用者之間互轉款項，就要洽談電支機構：條例第五條規定，除法律另有規定外，其他業者不得經營儲值與匯兌。
網店怎麼使用第三方支付
網店導入代收服務，可以依下面的順序規劃：
- 決定收款的接法：使用開店平台時，在平台後台啟用內建或支援的金流；自架官網則需要依業者的技術文件串接或安裝模組，申請、測試到上線的流程可參考金流串接的步驟。
- 挑選付款工具：依客群習慣決定要開哪些工具。超商代碼與轉帳是先成立訂單、顧客之後才繳費，訂單要能停在待付款狀態，逾期自動取消並釋出庫存。
- 估算現金流：錢先停在業者那裡，再依合約週期入帳，退款或爭議款可能從撥款中扣抵，進貨與周轉資金要預留這段時間差。
- 規劃訂單與對帳：付款通知要能自動更新訂單狀態，並定期比對網站訂單、業者的交易明細與銀行入帳紀錄。
這些規劃要在網站開發前確定，結帳頁、訂單狀態與後台報表才能一次做對，避免上線後才補功能。
簽約前怎麼確認業者合法
合不合法以政府公開的資料為準，可以這樣查：
- 只做代收的業者：到數位發展部數位產業署網站，依「業務服務」「申請服務」「能量登錄」進入「提供第三方支付服務之事業或人員洗錢防制及服務能量登錄」頁面，下載審核通過名單；登錄辦法規定，准予登錄者會發給證書並在網站公開。
- 電支機構：在金管會銀行局網站的「依機構別」頁面查詢，分為專營與銀行兼營。
- 核對報價單與合約抬頭的公司名稱、統一編號，和名單上的登記資料相符；政府會更新名單，續約時重新核對。
確認合法之後，再比較付款方式、費用結構、撥款與退款條件；比較方法可參考第三方支付平台的評估條件，本文不重複。
防詐規定對網店的影響
為防止代收管道被用於詐騙與洗錢，數位發展部訂有「第三方支付服務業疑似涉詐客戶認定及控管措施處理辦法」。對網店經營者來說，重點有三：
- 業者對疑似涉詐的客戶要強化確認身分，可能要求提供佐證資料，或以實地訪查、視訊、語音通話等方式確認狀態。
- 客戶拒絕配合確認程序，或查證涉及詐欺時，業者可以對帳號內的交易款項延後撥款或暫停提供服務。
- 因此商品頁、聯絡方式、退換貨說明與實際販售內容要真實一致，業者要求補件時盡快回覆，避免撥款受到影響。
消費者端也要提醒顧客，只在官網的結帳頁付款，不依陌生訊息中的連結或要求另外轉帳。本文是概念整理，條文以全國法規資料庫的現行內容為準，實際適用請以主管機關公告或專業意見為準。
常見問題
第三方支付和電子支付哪一種比較安全？
兩者都受規範，只是法律依據不同。專營的電支機構與通過登錄的代收業者，代收的錢都要交付信託或由銀行承擔足額的履約責任。簽約前先確認業者在政府公開的名單上。
網店收款一定要找電支機構嗎？
不一定。只需要代收貨款時，完成登錄的代收業者或電支機構都可以；網站要提供會員儲值或使用者之間轉帳的功能，才必須找電支機構。
買家付款後，款項什麼時候會到賣家帳戶？
依法規定義，代收的錢要等約定條件成就、期間屆至或買方指示後才轉給賣家，實際入帳時間由業者合約約定。簽約前問清楚撥款週期與扣抵規則。
第三方支付服務業者可以提供儲值功能嗎？
不可以。依條例第五條，除法律另有規定外，電支機構以外的業者不得經營收受儲值款項與國內外小額匯兌，網站的儲值功能要找電支機構合作。
銀行也可以經營電子支付業務嗎？
可以。條例第四十二條規定銀行及中華郵政可以兼營這些業務，並準用條例的相關規定。金管會銀行局的名單也分為專營與銀行兼營兩類。
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先確認網店是否需要儲值或轉帳功能，再從主管機關名單中挑選業者洽談。京采的網頁設計服務在建置購物網站時，可以依你簽約的業者規劃結帳頁與付款方式，串接付款通知並設計訂單狀態與後台對帳報表；想討論網站的收款流程怎麼設計，歡迎與我們聯繫。
